大手消費者金融の借入審査の特徴はスコアリングシステムの採用！

借入をする場合、どこでお金を借りても審査があります。そう言われると、どのような審査が行われているのか、気になりますよね。

大手消費者金融での借入の審査のでは、スコアリングシステムが採用されていることが特徴です。

では、スコアリングシステムとはどんなものなのか、審査では何が見られるのか、詳しく確認しましょう。

スコアリングシステムとは項目を点数化して判断する審査の仕組み

スコアリングシステムとは、申し込みの際に記入された項目を点数化することによって審査を行う仕組みのことを言います。

では、詳しく見ていきましょう。

スコアリングシステムとは項目を点数化すること

スコアリングシステムには、以下のような特徴があります。

• 機械的に判断するので審査がスピーディー
• これまでの膨大な融資経験を元に精度の高い審査が可能
• 属性の要素と信用情報の要素に分けてチェック

スコアリングシステムでは、コンピューターを利用して自動的に点数をつけて判断するので、人の手が入らない分スピーディーに審査が行えます。それが、大手消費者金融の大きなメリットである即日融資も可能だという特徴につながっているのです。

また、これまでに融資を行った膨大な経験を元にして審査を行ううえに、人の手が入らないため担当者によって審査結果に違いが出ることもないので、精度の高い審査が可能です。

スコアリングは、年収や勤続年数などといったその人の属性に関することと、他社からの借入などといった信用情報に関する審査を行う際に活用されます。

信用情報とは、個人がお金を借りたことについての客観的な情報のことで、個人信用情報機関と呼ばれる機関に情報が集められ、管理されています。

スコアリングシステムを元に返済能力を評価して融資を決定

スコアリングシステムを元にした審査で何を見ているのかというと、返済能力です。

消費者金融は、貸したお金を返してもらわないと経営が成り立ちません。そのため、審査を行ってお金を返してくれそうな人にお金を貸しています。

• 借入先の消費者金融で融資が停止される
• 借入先以外の業者からの融資も停止される
• 新たな借り入れの審査に通らなくなる
• クレジットカードが作れなくなる・使えなくなる
• 分割払いが利用できないこともある

個人信用情報機関に返済を滞納しているという情報が登録されると、返済能力が問題視されて新たな借入が全般的にできなくなります。それを避けるためにも、返済能力に合うだけのお金を借りることが大切なんですね。

点数化することは同じでも業者によって基準が異なる！

大手消費者金融は、いずれもスコアリングシステムを取り入れています。

とはいえ、審査が不安だからとあちこちに申し込みをすれば、それが原因で審査に落ちることもあります。そのため、まずは1社に絞って申し込みをし、その結果を待ってから次に申し込むかどうかを決めましょう。

3社落ちた場合は、何らかの問題があって審査に通りにくい状態だと考えられます。その場合は、申し込みを控えた方がいいでしょう。

どのような項目が点数化される？具体的に確認しよう

大手消費者金融の審査では、どのような項目が点数化されるのでしょうか。詳しく確認しましょう。

属性に関する項目

属性に関する項目のうち、特に審査に影響するものをご紹介します。

年収が高い方がお金に余裕があり、返済に回しやすいことから年収は高い方が有利です。

勤続年数は長い方が今後もそこで働いて収入を得続けると予想できますし、職業や勤務先はたとえば公務員のように倒産がない仕事だと収入が途絶える可能性が低いことから有利になります。正規雇用の方が安定性があるため、非正規雇用よりも有利です。

居住形態は、万が一返済が滞った時に連絡がつきやすいことが重視されるので、引っ越しがしにくい持ち家が有利になります。居住年数が長いとさらに引っ越す可能性が低いとみられることから、有利になるのです。

審査上不利なことが多いからといって審査に通らないという意味ではありませんが、利用限度額が低めに抑えられる可能性はあります。

他にも、以下のような項目がチェックされます。

• 年齢
• 家族構成
• 住宅ローンや家賃の負担額
• 固定電話の有無
• 健康保険証の種類

さまざまな項目を確認したうえで、総合的に融資の可否や利用限度額が判断されるのです。

信用情報に関する項目

次に、信用情報に関する項目について見ていきましょう。

他社からの借入は、無い方が有利です。他社からの借入がある場合、法律の関係で借入総額が年収の3分の1を超えることが無いかが確認されます。

すでに他社で年収の3分の1に近い金額を借りていると、それ以上のお金が貸せないので審査には通りません。借入件数が少ない場合はいいですが、すでに複数の借入先がある場合、お金に困っていると思われるので審査には通りにくくなります。

他社から借りたお金の返済がすでに滞っている人は、これ以上貸しても返済ができるとは思えないので、審査に通ることはないと思いましょう。

審査に通らない可能性が高いのはどんな時？事前にチェック

それでは、スコアリングシステムによる審査で見られる項目を元に、審査に通らないと思われる状況を確認しておきましょう。

安定した収入が見込めない時

スコアリングシステムでは年収が高いほど有利ではありますが、安定して収入を得ていると判断されれば、消費者金融でお金を借りることは可能です。

実際に、大手消費者金融では安定収入があることを条件にパートやアルバイトなどでもお金を借りられるとしています。

年収の3分の1までを目安にその人の返済能力に見合った金額を貸すため、年収が低い場合はそれに合わせた金額を借りられるので、年収の低さが原因で借りられないということは考えにくくなっています。

では、どのような時が問題なのかというと、収入が安定していないもしくは収入が無い時です。

• 専業主婦（主夫）で自身に収入が無い
• 就職予定でも申し込みの時点でまだ働いていない
• 派遣の登録はしていても仕事をしていない
• 短期バイト・短期派遣などで収入がある時と無い時がある

返済を続けるには、定期的に同じくらいの収入を得ている必要があるということですね。

勤め始めて間が無い時

消費者金融に申し込むためには申し込みの時点で仕事に就いている必要がありますが、仕事に就いていても勤続年数が短いとそれだけで審査に通らないことも考えられます。

なぜかというと、入社して間もない時は、その仕事を続けられるかどうかを判断することが難しいからです。

そこで、少なくとも仕事に就いてから半年、できれば1年以上経過してから審査を受けると、それが原因で審査に落ちる可能性が減ります。

勤務先については安定性とともに本当に働いているかもチェックされる

勤務先については、安定性を確認するのはもちろんですが、本当に申し込み者が仕事をしているかも合わせて確認しています。

• 架空の職場を記入していないか
• 退職した職場を記入していないか

申込書に記入された内容を元に審査を行いますが、そこに書かれている内容が事実と異なると審査をしても意味が無くなってしまいます。

そこで大手消費者金融は、審査の一環として職場へ連絡を行い、申込書に書かれている内容が本当かを確認しているのです。

そのため、働いていることの確認が取れないと、それが原因で審査に落ちることも考えられます。そのため、以下のようなことがある場合、申し込みをする前に消費者金融に連絡を入れて相談しましょう。

• 私用電話禁止の職場で連絡が難しい
• プライバシーの保護を重視している
• 普段個人宛に電話がかかってくることが無い

もちろん、お金を借りたいために虚偽の申告をしていると、審査には通りません。

他社借入も審査結果には大きな影響を与える！

他社借入に関しては、以下のようなことがあると審査には通らないと考えられます。

• すでに年収の3分の1近く借入をしている時
• 複数の借入先がある時
• すでに他社での返済が延滞している時

お金の借り過ぎを防ぐために、他社借入に就いてもしっかりチェックされています。

少しでも大手消費者金融で審査に通る確率を上げる方法

ここまで確認してきた理由ではなく、意外なことが原因となって審査に落ちる可能性もあります。そこで、大手消費者金融で審査に通る確率を少しでも上げる方法を確認しましょう。

申し込みの際は求められる項目を正確に丁寧に記入して

先ほどスコアリングシステムでチェックされる項目について確認しましたが、審査される項目は多岐にわたります。そのため、曖昧になることも考えられますが、求められる項目を正確に丁寧に記入していないと、以下のような理由で審査に落ちることもあります。

• 嘘を書いているのではないかと疑われるから
• 審査が正確に行えないから

消費者金融は、担保を取ったりすることなく、申し込みをしてきた人の信用を元にお金を貸しています。そのため、信用が無いと思われるとお金を借りることができません。お金を借りたいために嘘をついたとしたら、信用できるとは言えませんよね。

申し込みの際、正確に記入されていない項目が多いと、嘘をついていると疑われてもしかたがありません。また、嘘ではないとしても、自分に関係する項目が正確に記入できない人は、返済もきちんと管理できないのではないかと疑われることにもなります。

記入を求められている項目は、審査に必要な項目です。そのため、しっかり確認して、正確に丁寧に記入しましょう。

必要書類の用意も忘れずに

大手消費者金融で借入をする場合、通常以下のような書類の提出が求められます。

• 本人であることを確認するための書類
• 収入を証明するための書類

これらの書類を元に申し込みの際に入力された内容が正しいかを確認していますので、必要な物が提出できないと審査に通ることができません。

収入証明書類は、法律で提出を義務付けられる場合もあります。そのため、提出を求められたら出す必要があるのです。

スコアリングシステムが特徴！大手消費者金融の借入審査

大手消費者金融では、どの業者も申し込みの際に記入された項目を点数化して機械的に審査を行う、スコアリングシステムを採用しています。

スコアリングシステムを採用することによってスピーディーな審査が可能となったことで、素早く融資ができることが大手消費者金融のメリットです。また、これまでの膨大なデータを元にしているので、精度の高い審査を行うことも可能です。

点数化される項目は多くありますので、申し込みの際にはそれぞれの項目を正確に丁寧に記入するようにしましょう。